重疾险怎么买

重疾险是目前保险代理人主推的一个险种，相信大多接触过保险代理人的伙伴都是从重疾险开始的。重疾险是什么？一句话，得了大病赔钱！比如脑中风、冠状动脉搭桥手术、各种癌症等情况一般都在理赔的范围之内。一般而言，重疾险是医疗险的补充，我们在买重疾险之前最起码配置社保/医保，根据情况选择商业百万医疗险，或者中高端医疗险，这是常见的配置顺序，当然，只要任性也完全可以不按照这个来。重疾险的最初定义是为了弥补患病后自己的经济收入缺失，还有家人照顾病人导致收入缺失、病人营养费等各项短期内的开支/机会成本，不管怎样，我们就考虑假设自己得了大病，一般三五年的恢复期内无法正常工作没有收入，这种情况下我们自己以及家人需要多少钱来过正常生活，而这就是保额的确定方法。

市面上保险公司百余家，各家的重疾险在保额、保费、责任条款等方面也是大有不同，那么该如何选择呢？今天就来详细看看。

1.返还型vs非返还型

有些公司推出的重疾险自带有返还功能，或者捆绑销售两全保险让消费者看起来有返还。一般来说，如果保险期间内患病则按照合同给付重疾保险金，如果期内没有患病则到期后返还所有保费。

看起来很划算不亏钱，其实是亏大了，因为货币的购买力是随着时间变化的，现在的一分钱和几十年后的一分钱不可同日而语，看似回本其实根本不可能回本，与其多花近一半保费的钱去附加返还的功能，何不节省下来自己投资理财更划算？另外，买重疾险的初衷不是为了期满回本，我们与其多花钱附加回本的功能，还不如花钱提升一下保额，万一患病了也好多点保险金来治病养病。

2.保额赔付比例

保额就是我们交了保费后如果患病保险公司最多能给的钱，提升保额有两种方法：多交保费，或者选择保险公司。我们买重疾险就是为了防止发生重大疾病时保险公司给的钱够花，而不是说到时候需要50万而保险公司只给10万，那就失去了买保险的意义。目前我国建议一二线城市重疾险保额50万起，其他城市重疾险保额30万起，这不是规定，只是根据目前社会不同地区的花销做出的粗略建议数据。至于选多少，根据个人经济情况和实际需要来决定，有需要可以直接联系我

案例一：单就重症赔付比例来说，不同重疾险的条款也是不一样的，比如下面这款昆仑健康保普惠多倍版，投保前15年内出险，则可赔付1.5倍的保额：

案例二：再以下面这款x泰重疾险来说，就是%的保额，没有额外多给：

同样都是重疾险，因为条款不一样理赔结果就会有很大的区别，比如买了50万保额的重疾险后第三年患病，案例一可以给付75万，案例二给付50万，所以在购买重疾险之前建议多了解以便做出更优选择。

3.高发疾病要涵盖

目前各保险公司的重疾总数动辄多种，其实银保监会规定的必须28种重疾基本就占到了所有重疾理赔的95%以上，也是人的一生中最为常见的一些病种。现在重疾险都是包含了这28种重症的，至于其他病种都是由各保险公司自行添加的，不必太过关心。

28种重疾

确诊即赔3种实施手术6种达到状态19种

恶性肿瘤（重度）

严重Ⅲ度烧伤

多个肢体缺失

冠状动脉搭桥手术

心脏瓣膜手术

主动脉手术

严重非恶性颅内肿瘤

重大器官移植术（或造血干细胞移植术）

严重溃疡性结肠炎

瘫痪

双耳失聪

双目失明

深度昏迷

语言能力丧失

严重脑损伤

严重慢性肝衰竭

严重慢性肾衰竭

严重脑中风后遗症

严重阿尔茨海默病

较重急性心肌梗死

（亚）急性重症肝炎

严重脑（膜）炎后遗症严重原发性帕金森病重型再生障碍性贫血

严重特发性肺动脉高压严重运动神经元病

严重慢性呼吸衰竭

严重克罗恩病

重疾险除了重症以外，其实我们还需要留意轻症/中症的涵盖情况，比如最高发的轻/中症疾病有11种：高发重症对应的高发轻症/中症恶性肿瘤（重度）原位癌恶性肿瘤（轻度）严重脑中风后遗症轻度脑中风后遗症，中度脑中风后遗症较重急性心肌梗死较轻急性心肌梗死冠状动脉搭桥手术冠状动脉介入术，微创冠状动脉搭桥手术严重慢性肾衰竭单侧肾脏切除慢性肾功能衰竭严重非恶性颅内肿瘤脑囊肿，脑垂体瘤，脑动脉瘤和脑血管瘤，微创颅脑手术严重Ⅲ度烧伤较小面积Ⅲ度烧伤，中度面积Ⅲ度烧伤双目失明视力严重受损，单眼失明主动脉手术主动脉内手术

《重疾险新定义》规定了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致。

其他轻症/中症各保险公司不尽相同，需要在购前仔细阅读条款，尽可能将上述11种高发病种都涵盖，以免出现生病不能赔的情况发生。

4.前症/轻症/中症理赔

目前市面上有部分重疾险增加了前症条款，比如慢性萎缩性胃炎就属于此类，赔付比例是保额的15%，因目前尚无明确的统一标准适用于所有重疾险，所以前症真正作为我们需要考虑的问题可能还需要一段时间。

轻症/中症是重疾险种必不可少的，各重疾险对于轻症/中症覆盖的疾病种类和理赔比例也不一样，需要认真挑选。

下面这款复星联合妈咪宝贝条款比较简短，要求也比较宽松：

下面这款同方全球新康健一生的条款稍微繁杂，要求比较严格：

我们需要针对一些比较常见的多发疾病予以