北京皮炎医院医师 http://baidianfeng.39.net/a_zczz/210627/9113869.html
我发现我爱发长文，因为总想尽力在一篇里介绍清楚，拿走不谢。
保费高昂的重疾险让人望而却步，房贷车贷都快供不上了，还来坑我来买重疾险，是很多年轻上班族的心声。而且多套路、易踩坑，最容易产生理赔纠纷，没有之一。下面我就来详细谈谈昂贵多坑的重疾险：
1.为什么重疾险这么贵？
重疾险贵到什么程度？以30岁男士给自己投保，50万保额，30年缴费，保障终身，分组型可多次理赔的某产品为例，年缴保费元，合计,元。估计很多人想说：
哈哈，因为去年我也这么想，花个几百块在某网络平台自买了个百万医疗险。存在即合理，相信很多人听过这句话，那重疾险贵的合理性在哪？医疗险为何又这么便宜？
（1）医疗险通病：续保问题
现在市面上百万医疗险多为可保证5、6年可连续续保的一年期短期医疗险（不保证续保的坚决不买），没有可保证终身续保的产品，存在停售的风险，且续费费率可能会有调整（随着医疗费用提升，被保险人年龄提升，保费也会提高）。产品停售购买新产品需要重新核保，是否能通过？并不确定。而重疾险的保障是可持续终身的，且费率是确定的。
（2）定价逻辑不同
重疾险赔付额是确定的，精算师根据理赔概率、保额计算保费；百万医疗险指的是报销上限，保险公司不是按照报销上限计算的费率，是按照我们每年住院的平均花费，作为社保的补充，先进行社保报销，医疗险实际报销金额一般并不会太高。
（3）重疾险保额≠全部杠杆
很多重疾产品是可多次赔付的，也有轻/中/重症保费豁免条款。在极端情况下，如果被保险人前几年得了轻症，后续保费可以全部豁免，且仍可享受终身多次轻症、中症、重症理赔的保障。保费未必需要交30年，实际赔付也可能数倍于保额。
（4）必保28种高发重大疾病
首先，请牢记所有说人的一生中罹患重疾的概率高达72.18%的都是骗子、骗子、骗子。重要的事情说三遍。事实上是多少呢？
根据中国精算师协会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（版）》，我自己计算了一下几个年龄段患重疾险必保的28种高发重疾概率，这28种重疾占重疾险理赔的95%以上，请看下表：
年龄段
患必保28种重疾概率
男
女
10岁前
0.30%
0.26%
20岁前
0.60%
0.51%
30岁前
1.18%
1.07%
40岁前
2.66%
2.79%
45岁前
4.17%
4.59%
50岁前
6.59%
7.02%
55岁前
10.33%
9.99%
60岁前
15.87%
13.90%
65岁前
23.46%
19.08%
70岁前
33.34%
25.80%
75岁前
45.19%
34.50%
80岁前
58.18%
45.32%
85岁前
71.13%
57.71%
90岁前
82.51%
70.32%
95岁前
91.00%
81.39%
岁前
96.15%
89.60%
可见，当中国人的平均年龄达到85岁之后，患重疾的概率才能达到72.18%左右。但40岁后，患重疾概率确实增长很快，若购买一份可保终身的重疾险（建议起码保到70岁），获得理赔的概率非常大。
2.重疾险中的大坑（没有完美的产品）
（1）购买不带身故责任的重疾险。为什么不带身故责任就是坑？确实不带身故责任的产品价格便宜，迎合了很多消费者的期望。但买保险无疑是想买份保障，而不带身故责任，若因急性心梗猝死、脑中风确诊天内死亡，都不能获得赔付，三大高发重疾之二都可能得不到理赔。若已购买的不带身故责任重疾，可搭配寿险补救。
（2）告诉你重疾确诊即理赔的都是骗子。重疾分为三类：一是确诊即理赔，比如严重恶性肿瘤、双耳失聪；二是实施特定治疗手段才理赔，比如冠状动脉搭桥术须切开心包、良性脑肿瘤须开颅；三是达到特定状态才理赔，比如脑中风后遗症，须确诊天后符合对应的后遗症才会赔付。推销时忽悠你的人，理赔时不会管你。
（3）包含疾病越多越好？28种重疾险必保的重大疾病，占到了保险理赔的95%以上，其余重疾均为罕见疾病，同等价位下自然是包含疾病越多越好，但若因此导致价格大增，则没有必要，保障重疾种类多可能只是为了提高保费。
（4）保额一定要高？在经济不宽裕的情况下，盲目的追求高保额，会给家庭带来一定的经济负担，保费等保障性支出控制在家庭可支配资产的20%左右为宜。
（5）重疾分组中可能存在高关联性疾病。高关联性几种疾病在同一组，得了其中一种病，就很可能患上另一种，但只能理赔一次。
（6）人人都需重疾险？有三类人群不适用：一是高净值人群，这类人群更需要高端医疗险、寿险和年金险；二是50岁以上人群，这类人群已经不主要负责赚钱，弥补收入损失的期望不大，且老年人买重疾保额低保费高，不划算，这类人群适合医疗险和意外险；三是低收入家庭，收入有限，更建议买意外险、医疗险。
（7）返还型重疾险更优？买了返还型重疾险，到期时没出险，那就会按照约定比例把满期金返还给您，若出险进行了理赔，那到期就没有保费返还了。在缴纳同样保费的情况下，返还型重疾险的保额相对就会低很多。重疾险核心是保障，建议不要本末倒置，不要当成赚钱的工具。
3.我们还要买重疾险吗？
无法追求完美，只能结合当下情况，最大限度的解决当下问题。做为家庭经济支柱的你，四大保障性保险：意外、重疾、寿险、医疗，其实一个都不建议少。你可以将重疾险配置顺序排在后面，但不建议直接舍弃它，不一定要一步到位，但可动态补充，要买但不乱买。
重疾险的主要功能是弥补重疾带来的收入损失（一般建议保额是3-5年收入）和康复费用，其次是医疗费用。适合年收入10-万的25-45岁人群，这类人群一是上有老下有小，还有房贷车贷压力，家庭负担重，收入不能中断，购买重疾险能弥补失能损失；二是有稳定收入，可负担起保费。
4.怎么选择好的产品？
（1）高发轻症覆盖面要广，包含8-10种就比较好了。比如较早期恶性肿瘤或恶心病变、轻度脑中风、不典型急性心梗、原位癌、较小面积III度烧伤、冠状动脉介入手术、主动脉内手术（非开胸）、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤、脑血管瘤、心脏瓣膜介入手术、轻度颅脑手术、视力/听力严重受损等。
（2）仔细看条款：是否有投保人豁免、是否有被保险人轻症豁免、症和重症是否共用保额、轻/中/重症赔付次数都在两次以上，且间隔期短、是否有额外保险金（即初次确诊日在被保险人年满六十周岁前，是否有额外给付）、癌症/心梗/脑中风是否可多次赔付、病种是否分组（若分组，高发重疾分配在不同组更合理）
（3）优先考虑终身重疾险，可避免短期重疾险无法续保的尴尬。保额为年收入的5倍左右，保费为年收入的10%左右，随着收入提升，保额也需及时增加。
写完好累，睡觉去了……
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